Вопросы

ПСК

Как Сервис Ломбардис считает ПСК?

При расчёте ПСК в Сервисе Ломбардис используется формула ЦБ РФ. Данная формула не содержит в себе дневной или годовой процентной ставки. В данной формуле применяются итерационные математические методы. Это значит, что по данной формуле нельзя найти ПСК аналитическим способом, а это в свою очередь означает, что только методом подбора (итераций) можно найти полную стоимость кредита в процентах.

Формула ПСК от ЦБ РФ. Пункт 2 статьи 6 353-ФЗ.

i (ставка базового периода) определяется по формуле.

Источник https://www.cbr.ru/na/353-fz/

Для некоторых ситуаций можно сделать небольшое допущение и примерно проверить ПСК, которую считает Сервис Ломбардис.

Идея расчёта ПСК заключается в том, чтобы угадать значение ПСК, не зная условий займа, но зная только денежный поток. Денежный поток - это график всех платежей по займу. Для ломбардов почти всегда данный график состоит из двух строк, если не было продлений:

1. сумма выдачи
2. сумма полного планового погашения в срок

Под значением ПСК в рублях можно представить сумму процентов, которую клиент бы оплатил при условии займа на год. Таким образом можно составить пропорцию между фактическим сроком займа и сроком на год.

Пример:
Условия займа:
Дата выдача займа - 30.09.2023
Плановая дата выкупа - 30.10.2023
Сумма займа - 9 350 рублей
Сумма плановых процентов к уплате - 648,06 рублей.

Это достаточная информация для расчёта ПСК как Сервисом Ломбардис, так и в нашем примере. Теперь вычисляем сколько заплатит клиент, если возьмёт займ на этих условиях на 1 год.

Для этого составим пропорцию:

Дни	Сумма (рубли)
30	648,06
365	???

Решая пропорцию, получается 7884,73 рублей. Такую сумму процентов в рублях заплатил бы клиент за год пользования займом на этих условиях. Это гипотетическая эмпирическая сумма. Для получения ПСК в процентах разделим сумму плановых процентов за год на сумму займа, получается 84,329%.

Эта сумма получена счётным методом и не отражает того, как Сервис Ломбардис считает ПСК, но служит первичным и примерным результатом какая ПСК получится.

Для расчёта ПСК не используется дневная ставка ни в процентах, ни в рублях, имеет значение только плановый денежный поток.

Как посмотреть расчёт ПСК по конкретной операции (Справка-расчёт ПСК)

Чтобы увидеть, как именно Сервис пришёл к значению ПСК по конкретной операции, есть печатная форма Справка-расчёт ПСК. Она пересобирает денежный поток операции из учётных данных и заново прогоняет тот же расчёт, что выполняется при проведении документа, поэтому значение в справке совпадает с ПСК документа.

Справка доступна из любого документа залоговой операции — Залог, Продление, Частичный выкуп, Перезалог, Кредитные каникулы. Откройте нужный документ и нажмите Печать — Справка-расчёт ПСК.

Справка состоит из трёх частей.

1. Шапка с параметрами и методикой. Здесь собраны исходные данные (заёмщик, договор, сумма займа, даты операции и окончания основного периода, тариф) и параметры формулы: итоговая ПСК, %, базовый период (БП), число базовых периодов в году (ЧБП), дней в году и расчётная ставка базового периода i. Ниже — блок Методика с формулой ЦБ РФ и блок Вывод, который проверяет результат: при найденной ПСК сумма дисконтированного потока равна нулю, а при ПСК ∓ 0,001 % знак суммы меняется — это и есть подтверждение, что ПСК определена с точностью до 0,001 %.

2. Итерации численного подбора ставки. Поскольку ПСК нельзя вычислить аналитически, Сервис подбирает ставку численно. В этой таблице видно, как шёл подбор: сначала этап «Поиск интервала» (алгоритм расширяет шаг, пока сумма потока не сменит знак), затем этап «Уточнение» (шаг делится пополам). В каждой строке — текущая ставка i, соответствующая ей ПСК, %, Σ потока (NPV) и шаг. По мере уточнения сумма потока стремится к нулю, а ПСК стабилизируется на итоговом значении.

3. Расчёт ПСК по графику платежей. Это итоговый денежный поток на найденной ставке: выдача займа идёт со знаком «−», поступления от заёмщика — со знаком «+». Для каждого платежа показаны число базовых периодов Qk, доля периода Ek, знаменатель дисконтирования и дисконтированный итог — сразу в трёх вариантах: на найденной ставке (тек.) и на ставках, отвечающих ПСК ∓ 0,001 % (пред. / след.). В строке Итого сумма по графе «Итог (тек.)» близка к нулю — поток на найденной ставке сходится, а соседние столбцы (с разными знаками) показывают, что точность выдержана до 0,001 %.

примечание

Для продления, частичного выкупа, перезалога и кредитных каникул в поток включается вся предыдущая история займа (залог → продления → частичные выкупы), поэтому справка корректно показывает расчёт ПСК на момент именно этой операции.

Почему при одинаковых условиях в разных займах получаются разные ПСК?

Если кратко: ПСК зависит от суммы займа из-за округления ежедневных процентов до целых копеек.

Для подробностей рассмотрим наглядный пример:

• Ставка % в день: 0,01%
• Срок займа: 30 дней

Сумма займа	% в день	% в день округлённый	% итого за 30 дней	Итоговый платеж
9 955,00	0,995500000000	1,00	30.00	9 980,00
10 000,00	1,000000000000	1,00	30.00	10 030,00
10 045,00	1,004500000000	1,00	30.00	10 075,00

Вот тут видно, что при одинаковых ставках и сроках, разные суммы займа дают одни и те же суммы итоговых процентов. Обратите внимание суммы ежедневных процентов до округления разные, но округление до копеек делает их одинаковыми, что приводит к одинаковым итоговым начислениям процентов за весь период займа.
В разных договорах, по одному и тому же тарифу, разным людям дали разные суммы, кому-то больше, кому-то меньше, но они при этом они платят одинаковые суммы за пользование займом.

Возвращаясь к формуле расчета ПСК, напомним, что целью работы алгоритма является числовое значение, которое способно показать, какие условия потребителю "хуже", а какие "лучше". Для работы алгоритма расчета ПСК нужны: дата выдачи, сумма займа, сумма итоговых процентов и дата планового погашения, когда надо вернуть сумму займа с процентами. В расчете ПСК нет оригинальных процентных ставок. Расчет ПСК вообще не в курсе по каким правилам вы начислили сумму процентов.

Для нашего примера: у займа с суммой 9 955 р. ПСК будет больше, чем ПСК для суммы займа в 10045 рублей, потому что первый клиент получил меньше денег, а второй получил больше, но за использование этих денег они заплатили одинаковое количество процентов. У первого займа из таблицы условия "хуже", каждая следующая строчка получает условия "лучше". К слову: чем больше срок -- тем более ярко выраженной будет разница между ПСК.

При тестировании тарифа, для того чтобы максимально подогнать дневные ставки под лимит ПСК, используйте максимальный срок займа и выбирайте суммы займа приводящие ежедневные проценты в пограничные значения, когда третий знак после запятой становится пятеркой. Такие значения начислений в день будут увеличивать ежедневные начисления на одну копейку, и вы получите максимально плохую ПСК для ваших условий. И учтите, что при использовании ступенчатой ставки, сложно найти пороговые значения, вам придется перебрать все ваши ставки, а также при тестировании использовать срок больший чем будете использовать, чтобы минимизировать риск получения завышенной ПСК.

Формирование фискальных документов

Согласно ст. 7 Федерального закона от 22.05.2003 N 54-ФЗ "О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов в Российской Федерации" федеральный государственный контроль (надзор) за соблюдением законодательства Российской Федерации о применении контрольно-кассовой техники, в том числе за полнотой учета выручки в организациях и у индивидуальных предпринимателей (далее - контроль и надзор за соблюдением законодательства Российской Федерации о применении контрольно-кассовой техники) осуществляется налоговыми органами.

Согласно ст. 4.1. Федерального закона от 22.05.2003 N 54-ФЗ Методические указания по формированию фискальных документов при осуществлении отдельных видов расчетов разрабатываются и размещаются уполномоченным органом на его официальном сайте в сети "Интернет". Уполномоченным органом в целях Закона № 54-ФЗ является ФНС России.

Методические указания по формированию фискальных документов размещены на сайте ФНС России https://kkt-online.nalog.ru в разделе "Методические указания", где указано, что настоящее письмо должно быть доведено до территориальных налоговых органов и до сведения налогоплательщиков.

Таким образом, разработка Методических указаний по формированию фискальных документов (чеков) возложена Федеральным законом от 22.05.2003 N 54-ФЗ на налоговые органы, которые размещают их на сайте ФНС России, и которые не противоречат ст. 4.7. Закона 54-ФЗ (Письмо ФНС РФ от 18 июня 2021 г. N КВ-4-20/8550@).

Льготный период

В соответствии с нормой ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Данной норме соответствует и условие п. 2 ст. 10 Федерального закона «О ломбардах», согласно которому днем начала течения льготного месячного срока считается день, следующий за днем возврата займа, указанным в залоговом билете.

Согласно п. 3 ст. 192 ГК РФ срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока.

При этом под соответствующим числом следует понимать календарную дату или наступление события, которыми определено начало срока (ст. 191 ГК РФ). То есть дата истечения срока соответствует дате события, которое повлекло исчисление срока.

Таким образом, например:

Событие (день возврата займа) наступило 06 августа. Отсчет льготного срока начинается со следующего дня – с 07 августа. А последним днем месячного срока (днем истечения срока) будет являться соответствующее число следующего месяца – 06 сентября (это число соответствует дате события, которое повлекло за собой исчисление срока).

Именно таким подходом руководствуются и суды при принятии решений.

Иной подход приводит к ошибочному расчету. Если отсчитывать месячный срок, необоснованно увеличивая его на один день, как Вами предложено, то в совокупности это приведет к увеличению продолжительности года на 12 дней.

Дополнительное соглашение к залоговому билету

Почему в Ломбардис печатается дополнительное соглашение в форме нового залогового билета?

На сайте Банка России указано следующее: Принимая во внимание, что согласно части 14 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ) изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского займа осуществляется с соблюдением требований, установленных Законом № 353-ФЗ, полагаем, что в случае изменения условий договора потребительского займа (в том числе срока действия договора потребительского займа) требуется оформление нового залогового билета (с внесением соответствующих изменений в раздел I залогового билета).

В Письме Банка России от 23 июня 2021 г. N 44-14/2231 “О залоговом билете” указано следующее: Принимая во внимание, что согласно части 14 статьи 5 Закона N 353-ФЗ изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского займа осуществляется с соблюдением требований, установленных Законом N 353-ФЗ, полагаем, что в случае изменения срока действия договора потребительского займа требуется оформление нового залогового билета (с внесением соответствующих изменений в раздел I залогового билета).

Таким образом, дополнительное соглашение распечатывается в форме нового залогового билета с внесением соответствующих изменений в раздел I залогового билета.

О порядке ведения кассовых операций

В пункте 4.1 Указание Банка России от 11.03.2014 N 3210-У "О порядке ведения кассовых операций юридическими лицами и упрощенном порядке ведения кассовых операций индивидуальными предпринимателями и субъектами малого предпринимательства" сказано следующее:

4.1. Кассовые операции оформляются приходными кассовыми ордерами 0310001, расходными кассовыми ордерами 0310002 (далее - кассовые документы).   Кассовые документы могут оформляться по окончании проведения кассовых операций на основании фискальных документов, предусмотренных абзацем тридцать шестым статьи 1.1 Федерального закона от 22 мая 2003 года N 54-ФЗ "О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов в Российской Федерации" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, N 21, ст. 1957; "Официальный интернет-портал правовой информации" (www.pravo.gov.ru), 1 октября 2020 года). (в ред. Указания Банка России от 05.10.2020 N 5587-У)   В данном постановлении нет требований к заполнению реквизитов ПКО и РКО.

Данные формы документов и требования к их заполнению содержатся в Постановлении Госкомстата РФ от 18.08.1998 N 88 (ред. от 03.05.2000) "Об утверждении унифицированных форм первичной учетной документации по учету кассовых операций, по учету результатов инвентаризации".

Постановлении Госкомстата РФ от 18.08.1998 N 88 не оговорены жесткие требования по заполнению полей: дебет в ПКО / кредит в РКО корреспондирующий счет, субсчет код аналитического учета

Отсюда мы делаем вывод о том, что организация самостоятельно определяет, что заполнять в данных полях.

Печать ПКО и РКО при подключенном ККТ

На основании Указания Банка России от 11.03.2014 № 3210-У "О порядке ведения кассовых операций" в Ломбардис при подключенном ККТ печатаются сводные кассовые ордера на основании фискальных документов (z-отчёта).

Как сделать настройку для всех пользователей

1. Первым шагом сделать нужные настройки одному пользователю с полными правами, это пользователь, с которого потом будут скопированы настройки
2. Далее на начальной странице зайти в настройки - раздел Сервисные возможности - Пользователи, открыть пользователя, которому уже сделаны необходимые настройки, перейти на вкладку Настройки
3. Далее необходимо найти настройку, которую нужно скопировать и нажать Скопировать другим

4. В открывшемся окне выбрать пользователей, которым нужно скопировать настройки и нажать Выбрать

Права скопированы. При добавлении новых пользователей настройку также нужно будет скопировать.

Поиск и удаление дублей клиентов

Если у вас в Ломбардис есть дубли клиентов, именно дубли, а не полные тезки, то такие дубли необходимо удалить.

Удалить дубли может сделать только администратор, обработкой поиск и удаление дублей: e1cib/app/Обработка.ПоискИУдалениеДублей

Все ссылки на объекты Ломбардис будут перенесены на одного контрагента. Такой же поиск и удаление дублей нужно одновременно сделать в УМФО, чтобы дальше корректно шла интеграция.

Если дублей больше 20 — удаляйте поэтапно. Не рекомендуется запускать массовое удаление всех дублей сразу на больших объёмах. Если процесс удаления в УМФО прервётся на середине, часть данных по займу может оказаться на одном контрагенте, а часть — на другом, в том числе в закрытом периоде. Восстановление после такого сбоя — крайне трудоёмкий процесс.

Рекомендуемый порядок поэтапного удаления:

1. Выберите несколько дублей в Ломбардис и удалите их.
2. Удалите те же дубли в УМФО.
3. Повторяйте, пока все дубли не будут удалены.

Такой подход позволяет контролировать процесс и минимизировать риск повреждения данных.

Чтобы воспользоваться обработкой, необходимо скопировать ссылку на обработку и вставить её в поисковую строку в Ломбардис и нажать на Поиск и удаление дублей.

В открывшейся обработке выбрать справочник Контрагенты.

Дальше необходимо настроить параметры сравнения. Нажать на гиперссылку, откроется окно правил поиска дублей, установить флаги на фамилия, имя, отчество и дата рождения и нажать ОК.

Нажать на кнопку Найти дубли.

По итогу будет выведен список дублей и их количество, отобранных по заданным параметрам. Мы рекомендуем проверить этот список. Автоматически программа оставляет того контрагента, на котором больше всего ссылок, напротив него будет синяя стрелка, но её можно переместить на другого контрагента, которого вы хотите оставить.

Если какой-то дубль удалять не нужно, но можно убрать флаг с контрагента.

После проверки списка можно нажимать на Удалить дубли. В результате во всех объектах системы один контрагент будет заменен на другого. Лучше удаление делать вечером, когда в программе не работают, так как это трудоемкий процесс.

После удаления в Ломбардис нужно удалить дубли и в УМФО (там объектов в системе больше и удаляются дубли ещё дольше). Удаляются дубли в УМФО такой же обработкой Поиск и удаление дублей (можно найти через функции технического специалиста), только по двум справочникам, сразу по справочнику физические лица (отбор ФИО и дата рождения совпадает), а потом по справочнику контрагенты (отбор физическое лицо совпадает).

Как убрать у пользователя права доверенного товароведа и поставить права базового

1. Зайти в Ломбардис под правами администратора
2. Перейти в Сервисные возможности - Пользователи
3. Открыть карточку необходимого пользователя, перейти на вкладку Права доступа
4. Снять флаг с Доверенный товаровед и проставить на Администратор
5. Ввести пароль текущего пользователя, который делает изменения
6. Перейти в менеджер сервиса https://go.lombardis.ru/a/adm/ru/
7. Пройти по гиперссылке Управление пользователями*
8. Открыть карточку нужного пользователя и перейти на вкладку Доступ к приложениям
9. Сменить право с Запуск и администрирование на Запуск
10. Зайти в Ломбардис в карточку пользователя и проверить, что флаг Администратор автоматически снялся

Как сделать копию базы

Для снятия копии базы на начальной странице перейти в настройки.

Дальше найти раздел Работа в сервисе lombardis.ru, раскрыть его и нажать на гиперссылку Выгрузить данные в локальную версию. В окне Перенос данных приложения проставить флаг на Получите файл выгрузки для ручного переноса и нажать Далее.

В окне Выгрузка данных выбрать режим выгрузки Полный и нажать Продолжить.

Если были применены какие-то расширения конфигурации, ломбардис сообщит об этом, нужно нажать Ок.

Дальше появится окно Выгрузка данных с уведомлением о проверке и выгрузке данных.

Необходимо сохранить файл в нужную вам папку. База скопирована.