ПСК

• Как Сервис Ломбардис считает ПСК?
• Почему при одинаковых условиях в разных займах получаются разные ПСК?

Как Сервис Ломбардис считает ПСК?

При расчёте ПСК в Сервисе Ломбардис используется формула ЦБ РФ. Данная формула не содержит в себе дневной или годовой процентной ставки. В данной формуле применяются итерационные математические методы. Это значит, что по данной формуле нельзя найти ПСК аналитическим способом, а это в свою очередь означает, что только методом подбора (итераций) можно найти полную стоимость кредита в процентах.

Формула ПСК от ЦБ РФ. Пункт 2 статьи 6 353-ФЗ.

i (ставка базового периода) определяется по формуле.

Источник https://www.cbr.ru/na/353-fz/

Для некоторых ситуаций можно сделать небольшое допущение и примерно проверить ПСК, которую считает Сервис Ломбардис.

Идея расчёта ПСК заключается в том, чтобы угадать значение ПСК, не зная условий займа, но зная только денежный поток. Денежный поток - это график всех платежей по займу. Для ломбардов почти всегда данный график состоит из двух строк, если не было продлений:

1. сумма выдачи
2. сумма полного планового погашения в срок

Под значением ПСК в рублях можно представить сумму процентов, которую клиент бы оплатил при условии займа на год. Таким образом можно составить пропорцию между фактическим сроком займа и сроком на год.

Пример:
Условия займа:
Дата выдача займа - 30.09.2023
Плановая дата выкупа - 30.10.2023
Сумма займа - 9 350 рублей
Сумма плановых процентов к уплате - 648,06 рублей.

Это достаточная информация для расчёта ПСК как Сервисом Ломбардис, так и в нашем примере. Теперь вычисляем сколько заплатит клиент, если возьмёт займ на этих условиях на 1 год.

Для этого составим пропорцию:

Решая пропорцию, получается 7884,73 рублей. Такую сумму процентов в рублях заплатил бы клиент за год пользования займом на этих условиях. Это гипотетическая эмпирическая сумма. Для получения ПСК в процентах разделим сумму плановых процентов за год на сумму займа, получается 84,329%.

Эта сумма получена счётным методом и не отражает того, как Сервис Ломбардис считает ПСК, но служит первичным и примерным результатом какая ПСК получится.

Для расчёта ПСК не используется дневная ставка ни в процентах, ни в рублях, имеет значение только плановый денежный поток.

Почему при одинаковых условиях в разных займах получаются разные ПСК?

Если кратко: ПСК зависит от суммы займа из-за округления ежедневных процентов до целых копеек.

Для подробностей рассмотрим наглядный пример:

• Ставка % в день: 0,01%
• Срок займа: 30 дней

Вот тут видно, что при одинаковых ставках и сроках, разные суммы займа дают одни и те же суммы итоговых процентов. Обратите внимание суммы ежедневных процентов до округления разные, но округление до копеек делает их одинаковыми, что приводит к одинаковым итоговым начислениям процентов за весь период займа.
В разных договорах, по одному и тому же тарифу, разным людям дали разные суммы, кому-то больше, кому-то меньше, но они при этом они платят одинаковые суммы за пользование займом.

Возвращаясь к формуле расчета ПСК, напомним, что целью работы алгоритма является числовое значение, которое способно показать, какие условия потребителю “хуже”, а какие “лучше”. Для работы алгоритма расчета ПСК нужны: дата выдачи, сумма займа, сумма итоговых процентов и дата планового погашения, когда надо вернуть сумму займа с процентами. В расчете ПСК нет оригинальных процентных ставок. Расчет ПСК вообще не в курсе по каким правилам вы начислили сумму процентов.

Для нашего примера: у займа с суммой 9 955 р. ПСК будет больше, чем ПСК для суммы займа в 10045 рублей, потому что первый клиент получил меньше денег, а второй получил больше, но за использование этих денег они заплатили одинаковое количество процентов. У первого займа из таблицы условия “хуже”, каждая следующая строчка получает условия “лучше”. К слову: чем больше срок – тем более ярко выраженной будет разница между ПСК.

При тестировании тарифа, для того чтобы максимально подогнать дневные ставки под лимит ПСК, используйте максимальный срок займа и выбирайте суммы займа приводящие ежедневные проценты в пограничные значения, когда третий знак после запятой становится пятеркой. Такие значения начислений в день будут увеличивать ежедневные начисления на одну копейку, и вы получите максимально плохую ПСК для ваших условий. И учтите, что при использовании ступенчатой ставки, сложно найти пороговые значения, вам придется перебрать все ваши ставки, а также при тестировании использовать срок больший чем будете использовать, чтобы минимизировать риск получения завышенной ПСК.